Bostadsutlåning

Lån till bostäder

I Sverige äger nästan 70 procent av hushållen sin bostad. Av dessa hushåll har 96 procent ett bostadslån. Den relativt höga andelen hushåll med bostadslån visar på en mogen bolånemarknad. Andra länder med liknande andelar är Norge, Danmark och Nederländerna. I Sverige sker utlåningen till fastigheter i stor utsträckning genom särskilda bostadsinstitut, men även genom banker.

Den totala utlåningen i Sverige med bostad som säkerhet var 2 874 miljarder kronor i december 2012. Som säkerhet för utlåningen används huvudsakligen pantbrev i fastigheter. Utlåningen sker i form av bottenlån, som innebär att fastigheten normalt belånas upp till 75-85 procent av marknadsvärdet. Eventuell ytterligare belåning sker i form av topplån som ofta erbjuds av den bank som äger bostadsinstitutet eller som bostadsinstitutet samarbetar med. Topplån erbjuds upp till 85 procent av marknadsvärdet.

Från oktober 2010 har Finansinspektionen infört nya regler för bostadslån som innebär att lån med säkerhet i bostad enbart får lämnas upp till 85 procent av bostadens marknadsvärde. Banker och bostadsinstitut kräver normalt även amorteringar på nya lån över 75 procent av bostadens marknadsvärde.

Bostadsinstitut och banker 

Bostadsinstitut ger främst krediter till bostadsfastigheter, men också till affärs- och kontorshus. Lån till villor och bostadsrätter utgör 72 procent av bostadsinstitutens utlåning. Sedan lång tid tillbaka är bostadsinstitutens utlåning till hushåll i Sverige större än bankernas.

De tre största bostadsinstituten ägs av Swedbank, Handelsbanken och Nordea. SEB:s bostadsutlåning sker direkt genom banken. SBAB är ett statligt bostadsinstitut som ursprungligen enbart finansierade statliga bostadslån men som sedan början av 1990-talet konkurrerar fullt ut med de övriga instituten. Bolån erbjuds även av Länsförsäkringar Hypotek samt av banker som Danske Bank och Skandiabanken. De mindre instituten kan i vissa fall vara betydande aktörer på bolånemarknaden genom relativt stora marknadsandelar på nya bostadslån.

Övriga företag 

Det finns även finansiella institut som erbjuder bolåneprodukter som skiljer sig från traditionella bolån. Ett exempel är företag som ger bostadslån till låntagare som av olika skäl inte uppfyller kraven för lån i bostadsinstitut. Ett annat exempel är företag som specialiserat sig på att ge personer som fyllt 65 år med lågt belånade bostäder möjlighet att få loss kapital ur boendet genom amorterings- och räntefria krediter med bostaden som säkerhet. Först när bostaden säljs, eller låntagaren avlider, betalas lån och räntor tillbaks med medel från bostadens värde. Liknande produkter för personer som fyllt 65 år erbjuds också av banker.

Finansieringsformer

Utlåningen från bostadsinstituten finans­ieras huvudsakligen genom att obligationer och cer­tifikat emitteras på marknaden. De bank­ägda instituten finansierar också sin utlåning genom lån från sina moderbanker. I pricip alla bostadsobligationer på den svenska marknaden är säkerställda obligationer. 

Uppdaterad i ferbuari 2013